במאגר אפשר למצוא את התיק הרפואי שלי, המצב הכלכלי, המצב האישי והתעסוקתי - הכל. אל דאגה, לאיש מלבדי אין גישה למאגר הזה אשר מכיל תמונה מלאה של חיי ומתעדכן אונליין כל הזמן.  התנעתי את האוטו, יצאתי לגלוש, עשיתי קניות בסופר, קבלתי ירושה - הכל מעודכן במאגר. 

במסגרת ההתנהלות שלי מול גופים כמו בנק, קופת חולים, או חברת ביטוח אני יכול להחליט להעניק לכל גוף גישה לפלח מידע ספציפי ורלוונטי ממאגר המידע שלי. כך למשל, אני מגדיר את צרכי הביטוח שלי והתקציב הרצוי ומקבל מחברות הביטוח, המשתמשות בבינה מלאכותית וחשופות למידע אודותי, המלצות ביטוח תואמות. כתוצאה מזה אני מכוסה  ביטוחית לגבי כל פעילות שאני מבצע במהלך היום בצורה מיטבית, שיודעת לשלב את צרכי הביטוחיים, את אופי התנהלותי ובריאותי ואת מצבי הפיננסי. נשמע כמעט מושלם לא כן?

אבל זה בעוד 20 שנה, ומה קורה בינתיים בעולם הביטוח? בינתיים, עולם הביטוח מתקדם לאט והגופים המסורתיים, אלה שיודעים לנהל עסקי ביטוח,  מתווים את הדרך ומכתיבים את הקצב. אף על פי כן, אנו רואים כיצד החדשנות חודרת פנימה בצעדים מדודים ומגדירה טרנדים חדשים, כי אין באמת דרך לעצור את הזמן.

פרסונליזציה. פרסונליזציה פירושה התאמה של הצעת הערך או המוצר בדיוק עבורך. בענף הביטוח התאמה זו מתייחסת למאפיינים האישיים שלך, התנהגות הנהיגה שלך, היקף הנסיעות שלך, גיל, מין, מגדר וכו'. התשתית הטכנולוגית יכולה להפוך את הפרסונליזציה ליעילה, מתוחכמת ומדויקת, באמצעות מודל תמחור פרסונלי. כך, לא ירחק היום בו נשלם על ביטוח רכב פר נסיעה בודדת, בחישוב לפי ק"מ כמובן, ואולי אפילו כתלות באזור הנסיעה ואופן הנהיגה, שכן זה לא הגיוני  לשלם את אותו התעריף עבור רכב נוסע ורכב חונה. בעתיד הקרוב להערכתי, אף נוכל להפעיל סעיפים הנוגעים לביטוח הדירה רק כאשר נשהה מחוץ לבית  ולהיפך, ואם נסכים לענוד צמיד חכם נקבל ביטוח בריאות ברבע מחיר.

ביטוח מוטמע (Embedded Insurance). כבר היום ניתן להפיץ שירותי ביטוח בצורה יעילה דרך הטמעה של הרכיב הביטוחי בתוך המוצר או השירות המוצע, ולמכור אותם כמוצר או שירות אחד משולב. על רקע זה, עולם הביטוח יהפוך לאוטומטי או לכל הפחות חצי אוטומטי, כלומר ברגע שנרכוש רכב חדש לדוגמא הליך רכישת הביטוח יהיה חלק מתהליך רכישת הרכב  ואף יגולם בעלות הרכב, כפי שקורה כבר היום עם מותגים כמו טסלה, פורד או GM.  כך גם, ברגע שנרכוש מוצר באמזון יופעל באופן אוטומטי ביטוח משלוח מבלי שנידרש לכך.

סוכנות ביטוח חתמית (Managing General Agent). חברות הביטוח הגדולות והמסורתיות כבר הבינו שאינן מסוגלות להתמודד מספיק מהר ובאופן יעיל  עם ההתקדמות הדיגיטלית  ולכן הן מקימות שלוחות  בדמות סוכנויות ביטוח חתמיות. לחילופין, קמים היום סטארט-אפים במודל של     MGAs ומספרם בשוק רק ילך ויגדל. אלה גם אלה יסתמכו על חברות הביטוח כמקור לכיסוי החבות הביטוחית שלהן כלפי לקוחותיהם. בפועל הן  יקבלו מנדט מחברת הביטוח לטפל בתביעה של לקוח, אבל רק עד שלב מסוים. בארץ, כבר היום אפשר למצוא MGAs בתחום של אחריות מקצועית וביטוחי נסיעות לחו"ל, ואילו בעולם סוכנויות ביטוח חתמיות מטפלות גם במקרים של מיקרו-אינשורנס כמו ביטוחי מחשבים או סמארטפונים, ביטוחי שילוח ואפילו ביטוחי תאונות אישיות. בארה"ב למעשה, כל חברת ביטוח חדשה שקמה צריכה לשמש כ- MGA למשך מספר שנים עד אשר היא מקבלת רישיון. ועוד דוגמא אחת משלנו - חברת למונייד שמשה כ- MGA במשך שנים, עד אשר בנובמבר 2020 היא רכשה את חברת ביטוח הרכב הדיגיטלי מטרו־מייל.

דאטה. המעבר לביטוחים פרסונליים והגידול במספר האינטראקציות עם הלקוח יגבירו את כמות הדאטה שניתן לאסוף. הדאטה תהפוך לדלק של מגזר הביטוח, בדיוק כפי שהפכה לדלק בענפים אחרים. בשנים הבאות נראה יותר פתרונות למניעת סיכונים המבוססים על בינה מלאכותית ולימוד מכונה כמו חיבור של מחשוב לביש לבסיסי נתונים  של אקטוארים לשם בנית פרופיל סיכון המבוסס על פעולות יומיומיות של הפרט.

חיזוי ומניעה. התלות בדאטה תאפשר לעולם הביטוח לעבור לשלב הבא, מחברה שמטפלת בתביעות בדיעבד, כגון: גניבת רכב, ניתוח לב, פריצת שריפה, לחברה שחוזה אירועים ותביעות מראש ומצליחה למנוע אותם.  מעבר לעובדה שמדובר בשינוי תדמיתי שחברות הביטוח ישמחו לאמץ מדובר גם בתהליך שידע לצמצם באמת את מספר התביעות, וכמובן את מספר ההונאות, כנגד חברות הביטוח ויעשה זאת בצורה ידידותית. הדאטה שתאסף מצמידי הבריאות, או מהרכבים, או מהבתים  של כל המבוטחים תאפשר לחברות הביטוח לחזות מראש אירועים ולהזהיר את המובטחים בזמן.

אינטגרציה. זהו אחד המרכיבים המאתגרים במעבר בין ההווה לעתיד. על מנת להשתמשבטכנולוגיות חדשניות כמו בינה מלאכותית ולימוד מכונה, על מנת לבנות מאגרי מידע חכמים ולהשתמש בתובנות שניתן להפיק מהם - חברות הביטוח  חייבות לשפר את החיבוריות של מערכות הליבה הקיימות או להחליפן. חברות ביטוח שישאפו להתאים את רמת השירות שלהן למאה ה- 21 באמצעות טכנולוגיות משלימות לעולם הביטוח ושלל מוצרים של סטארט-אפים בתחום האינשורטק, ידרשו לבצע בזמן מעבר לפלטפורמות מתקדמות.  כך פלטפורמות ליבה גמישות, ודיגיטליות מיומן הראשון, יתפסו בהדרגה את מקומן של מערכות הליבה המיושנות, או לכל הפחות יהוו שכבת ביניים בינן לבין כל פתרונות האינשורטק החדשניים.

הטרנספורמציה לא תהיה פשוטה, לכל הצדדים הנוגעים לדבר: החברות המסורתיות וגם הצרכנים הוותיקים. לעומת זה, בני דור ה- Z והדורות הבאים יאמצו את השינויים האלה בצורה חלקה וטבעית ומי יודע, אולי בעוד 20 שנה, ינהלו מאגר מידע אישי שיהיה חשוף בצורה מבוקרת גם לחברות הביטוח.

הכותב הוא מייסד ומנכ"ל הסטארטאפ אינשורטיקס, המפתח מערכת ליבה דיגיטלית ומתקדמת לעולם הביטוח